盛世之下，必有阴影。
20世纪60年代开始，日本经济高速发展，民间消费金融公司崛起，日本进入了消费信贷的黄金时代。然而，过度消费导致了“消金三恶”(高利率、多头借贷、不当催债)，一些底层用户陷入债务危机，甚至出现自杀或离家出走的极端事件，软暴力催收导致的社会问题更是备受诟病和舆论指责。
重磅监管之下，2000年后，日本消金乱象逐渐熄火。如今，在负利率、监管真空的态势下，日本的银行成了现金贷的主力，过去五年间现金贷余额涨幅高达7成，“过剩融资”正引发日本监管层的关注。
“消金三恶”死灰复燃
“300万日元以内，无需收入证明即可申请。年化利率为4%～14.5%不等，最高额度800万日元，最短审查时间30分钟，没有银行账户也能申请。”以上是在日本电视、街头巷尾随处可见的广告词，而代言人则是当红女星吉高由里子。
近期，“现金贷”在中国饱受争议，监管政策也纷至沓来，但你可能想不到，上述广告就是日本三大银行之一的三井住友银行的现金贷广告。此外，其他两大银行——三菱东京UFJ、瑞穗金融集团都曾请当红影视男星阿部宽、福士蒼汰，当红女团乃木坂46作为代言人，且会根据明星的热度来不断更换人选。
眼下，“過剰融資”(中文意为“银行消费金融过度”)已经引发了日本政界的高度关注。早年，《贷金业法》对民间贷金公司提供消费信贷的规模进行了限定，额度不得超过借款人年收入的1/3，且总规模不得超过50万日元。而银行消费信贷不受此规模限制，银行为了增加收益，为借款人提供便利，普遍为借款人提供超过年收入1/3的贷款，额度从过去的10万、20万日元，暴涨到了现在的200万日元到300万日元，年收入只有1000万日元可超还款能力借到2600万日元。
过度消费下的“消金乱象”
其实，早在几十年前，日本的消费金融就开始蓬勃发展，而无担保的现金贷作为消费金融的一个分支则加速发展，这一行业也曾经历了盲目发展、逐步规范、强化监管的阶段。只是，如今问题又开始在此前不受监管、利润受到负利率政策冲击的银行身上重演，致使个人破产大量增加，逃债、自杀案件屡屡发生，银行风险加大，这引起了社会的高度关注，也成为近来国会讨论的议题。
先从现金贷在日本发展的源头说起。上世纪60年代到80年代，这段时间可谓是日本民间消费金融的“盲目发展阶段”。
20世纪50年代中期后，日本经济开始持续增长，非银行消费信贷业务在大阪开始兴起，起初的贷款对象多为和服作坊等手工业者，特点是贷款金额小、周转速度快。虽然消费信贷利率较高，但为手工业者提供了周转资金，成为一种运转较为成功的信贷模式。此外，日本小区模式的出现也聚集了大量的上班族，其逐渐成为消费信贷的最大客户群体。
1964年日本成功举办奥运会，有力刺激了经济增长，使日本民众对耐用消费品和休闲娱乐等消费产品的需求迅速上升，但收入增长却没有同步提高，这直接导致了消费信贷需求再一次爆发式增长。一些消费金融贷款公司抓住机会快速发展业务，甚至出现了从银行取得资金后向借款者放贷的情况。
到70年代后，消费信贷规模不断膨胀，债务违约的发生频率大幅增长，“消金三恶”的社会现象日益严重，消费金融市场成了“消金地狱”。
1983～1999年则为“逐步规范阶段”。为整顿市场，保护消费者权益，1983年日本发布了贷金业自律行政命令并颁布《贷金业法》，开始对贷金业者实行注册登记制度。从此“贷金业”规范成为不吸收存款而向消费者和中小企业提供融资的行业，标志着贷金业被政府纳入了正规金融体系。
然而，由于实际执法效果欠佳，仍没能遏制“消金三恶”现象。由于90年代日本经济泡沫的破灭，银行已没有足够的资金和能力进入消费信贷市场，非银行消费金融贷款公司扮演了市场的主要角色。
1999年5月，日本通过《非银行金融机构债券法》，允许符合条件的贷金公司发行债券、开展资产证券化业务，并允许其把资本市场的融资用于发放消费信贷。
2000年后开始，鉴于“消金三恶”所产生的严重社会问题，日本民众对贷金业产生反感情绪，日本的消费金融正式进入了“监管强化期”。
2000年，日本把对中小贷金公司的监管权从地方收到金融厅；2001年进一步构建了以金融厅为核心、日本银行和存款保险公司共同参与、授权地方财务局监管的金融监管框架；2003年出台《地下金融对策法》，对所谓“地下金融”即未向政府注册而私自开展贷款业务的机构进行整治，由此遏制了贷金业恶性发展的势头。
值得注意的是，为了防范贷款信用风险，日本于2001年3月建立了消费者信用数据中心（Credit Risk Database，CRD），这是一家非盈利、非公益的一般社团法人。其经营宗旨是不追逐利润，不向社会公开信息，而只向加入该组织的会员提供信息服务。
此外，会员缴纳的年费收入全部用于数据库的维护和中心人员成本支出。其提供的信息分为两部分：一部分是贷金公司的客户信息，另一部分是信用卡公司的客户信息。这两部分信息可以共享，实质上可视作一个信息库。
同时，为了加强惩治力度，2006年，日本政府开始分四个阶段对《贷金业法》进行修订并逐步实施，《利息限制法》对日本消费金融行业的打击尤为致命。
为此，2010年前还是日本最大的消费金融公司——武富士，于2010年申请破产。武富士需要退还的贷款利息，涉及到的借贷人约200万人，仅这部分总额就超过2万亿日元。面对蜂拥而至的讨息者，无力偿还的武富士于2010年9月底向东京地方法院申请破产保护，同年10月在东京证券交易所摘牌退市。
“软暴力”催收黑幕
值得一提的是，在监管完善后，“软暴力”或暴力手段催收的情况已经有所缓解。
但在新《贷金业法》出台前，据统计，2000年日本国内因经济因素自杀的人数增至近9000人，约占自杀总人数的30%。
由于日本人一般自尊心与信用观念较强，在有偿还能力的情况下一般不会拖欠贷金公司欠款，或欠款而被外人知晓，因此一旦被催债，可能会采用自杀等极端方式来解决问题。由此，“软暴力”催收也导致日本自杀率上升。
为了抑制不良影响发酵，此日本政府终于对贷金行业的催债行为进行了法律规范。
例如，贷金业法第21条对催债行为作了相应规定。例如，一是无正当理由不能在政府规定的不恰当的时间（早8点到晚9点）给债务人打电话或发传真或到家中访问催债；在债务人提出还债承诺或主动联系商谈，或在联系过程中，贷款人要积极配合，不能在政府规定的不恰当的时间给债务人打电话催债，取消发传真或到家中访问；不能要求债务人从其他地方借款来还债；求律师或律师事务所和司法书士处理债务，律师和司法书士已通过法院向贷金公司发出通知后，贷金公司不得再向债务人打电话、发传真，或上门索债，直接要求债务人还债。贷金业法第24条规定，违反第21条规定催债的视同犯罪，应予以刑事处罚。
经过大力整顿，目前日本大贷金公司都制定了严格的催债规则，基本的催债方法主要是打电话和寄送邮件，在债务人置之不理的情况下才上门催债，进而移交债权回收机构和司法部门处置。
据悉，一些主要贷金公司的催债具体规则为：打电话次数1天不超过3次，到住宅访问人数不超过2人，打电话时不采取粗暴态度或使用粗暴语言或大声威胁；打电话留言时只留催债经办人个人姓名，不留贷款公司名称；发送邮件时不注明贷款公司名称；在多次打个人电话联系不上，仍不还债的情况下，才向债务人单位打电话；不在不恰当的时间催债（如祭祀节、新年、遭受地震灾害、台风等严重自然灾害时）；基本由男士担任催债业务，当债务延迟3日～2周时，对女性债务人由女性催债人负责催债。
此消彼长 银行接棒
随着新《贷金业法》颁布后，日本贷金公司数量开始急剧下降，日本的贷金业由此步入法制化、规范化和正规化的发展轨道。
然而，也正如Yasumi此前说的那样，如今日本的消费金融巨头基本都由银行控股，目前日本的消费金融领域有四大巨头：三井住友财团旗下子公司Promise、Mobit以及三菱财团旗下子公司Acom、Atful。
目前，银行也在积极推动消费金融业务，现金贷则成了主力，在过去五年间涨幅高达七成，2016年末的总量高达5兆6000亿日元。“銀行カードローン”(即银行现金贷，Card Loan的音译)一词则成了各大广告牌的“常客”。
现在，银行除了普遍为借款人提供超过年收入1/3的消费贷款，更令人震惊的是，银行贷款利率设计是借款额度越高，利率越低，如三井住友银行100万日元以下的消费贷款利率为12%～14.5%，借款100万到200万日元，利率10%～12%，从而造成借款人向银行过度借款。
据统计，有96.4%的80家银行为贷款额超过1/3年收入的人提供贷款，22.9%的19家银行为超过年收入的消费者贷款。银行消费贷款余额2013年3月为3兆5442亿日元，3年后的2016年3月迅速提高到5兆1227亿日元。
2016年1月29日，日本央行出乎意料地宣布实行负利率政策，而银行业似乎却每况日下，净息差收窄。瑞穗 2016财年Q1财 显示，其净利润同比大跌16%。
《贷金业法》对贷金公司提供消费信贷的规模进行了限定。在规模控制上要求贷款额度不得超过借款人年收入1/3，贷款规模不得超过50万日元。而银行同样不受这一规定的限制。
债务过剩引监管关注
今年以来，这一现状不断引起政府和监管机构的关注。
与仍处于消费金融发展早期阶段的中国不同，日本的发展已经接近成熟，如果不进行适当管控，则可能导致经济长期停滞。
日本庆应义塾大学教授小林庆一郎就撰文称，民间部门存在的过剩债务是经济长期停滞的原因。通过模型分析可知：如果过剩债务不断积累，借款人的经济活动将变得效率低下。如果过剩债务达到一定水平，借款人的低效率经营将成为永久状态，有可能带来经济长期停滞。
“在这种情形下，贷款人没有削减借款人过剩债务的激励因素，因此如没有政府实施政策介入的话，经济停滞将持续很长时间。”他写道。
在她以及其他海外从业人员看来，中国的 络小贷在12月迎来监管细则，但在消费金融发展早期阶段的中国，这似乎意味着在规范化后，这一业务将迎来另一个健康发展的阶段。
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