关注 | 金融科技创新，还需伦理规范护航

近期，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强科技伦理治理的意见》，特别提出科技伦理是科学研究、技术开发等科技活动必须遵循的价值理念与行为规范。金融方面也不断强调金融伦理。

原文 ：《金融科技创新需要伦理规范护航》

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广义金融伦理指金融活动参与各方在金融交易当中应该遵循的道德准则与行为规范。狭义金融伦理往往指金融机构及其从业人员，还有金融市场在供给侧所遵循的道德规范与行为方式。无论是科技伦理还是金融伦理，都是当前经济社会发展当中面临的突出问题。新技术对金融带来复杂影响，而金融活动也越来越密切地与数字化与新技术相叠加，带来更多的伦理挑战。理解金融科技伦理有以下几种视角：

数据伦理

随着5G、人工智能、大数据等一些新技术的快速发展，数据采集、数据共享等方面的功能不断优化升级，数据要素逐渐成为新经济、新金融的重要生产要素，同时也面临数据隐私泄露，数据非法售卖等一些典型的数据伦理问题。面对以上问题，一些主要国家与地区逐渐完善隐私保护法律法规、制度规则与治理机制。比如，欧洲2017年发布相关 告，对大数据环境下的伦理进行了总体概括。美国1974年通过隐私法案，对收集与使用个人数据的边界和责任做出确认，随后出台一系列行业隐私法律。

技术伦理

所谓技术伦理就是强调对技术的行为进行伦理导向，使得技术主体在技术活动中不仅考虑技术自身的可行性，还要考虑活动的目的、手段，以及带来正的外部性还是负的外部性。人脸识别、自动驾驶等技术正全面渗透到人们的日常生活当中。技术一方面改变了我们的生活，另一方面又带来伦理问题这一新的挑战。《金融科技发展规划（2022-2025年）》突出关注了更多的前沿技术，比如，场景感知、增强现实、混合现实等。在新的背景下，国家层面也更加突出强调如何有效合规推动技术创新，以技术供给侧动能进一步推动需求侧的满足与优化，由此实现金融科技发展的可持续性。这一过程中，如何把握好技术的伦理原则，将成为未来金融科技发展的重中之重。

人才伦理

无论是数据还是技术，归根结底都要落到人的身上，通过专业人才实现创新。人才伦理研究重点包括德与才的关系、人才的道德素质、人才的道德标准、人才的道德环境及人才的道德作用等。通常来看，德与才的关系是人才伦理学所要处理的基本关系，而德才兼备是人才伦理的核心范畴。习近平总书记在2021年9月27日中央人才工作会议中突出强调，要加快建立以创新价值能力共建为导向的人才评价体系。《金融科技发展规划（2022-2025年）》也首次突出强调加快金融科技的人才梯队建设，建立健全在职人才培养体系，探索业务与技术双向交流机制，培养德才兼备的金融科技人才。经济社会发展与金融创新离不开人的因素，金融科技伦理首先要从金融科技人才的角度做好伦理建设。

客户伦理

理解客户伦理有两个不同的视角，一是服务客户的伦理，服务客户的伦理某种程度上与金融消费者保护密切结合。推动金融创新的过程中，拥抱数字化会拓展出众多新产品、新服务，但始终不应忘记金融科技真正的内在价值是提升金融资源的匹配度，将合适的金融产品提供给合适的客户。因此，服务客户伦理方面与金融消费者保护相结合，强调将合适的金融产品提供给合适的客户这一重要原则。二是优化客户自身的伦理问题，强调金融消费者教育问题。从数字金融时代的需求来看，我们恰恰需要这样与时俱进的金融消费者教育，金融消费者要正确认识金融活动，充分认识到金融的高风险性。

监管伦理

从监管的角度来说，同样需要探讨伦理问题，其基本原则是如何把握好效率与安全的平衡，把握好制度规则与政策导向的平衡。作为监管部门，最大的目标是防范风险，尤其是系统性风险，从而促使行业健康发展。人工智能等新技术天然存在黑箱，难以做到信息透明，仅仅依靠传统监管手段解决不了以上问题，需要依靠监管自身数字化转型与效率提升来应对。同时，面对伦理共性问题还需要解决监管部门的协调问题。

制度伦理

讨论金融科技伦理不能仅停留在道德层面，而要在行为规范层面将伦理的边界、执行、衡量梳理清楚。近日，中国人民银行、市场监管总局、银保监会、证监会联合印发《金融标准化“十四五”发展规划》，提出“到2025年，与现代金融体系建设相适应的标准体系基本建成”的目标。相信一系列与金融产品、金融服务、金融主体、金融技术相关的标准中，与伦理有关的标准也将成为未来衡量伦理行为的重要尺度。

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