问大家一个问题：如果你着急用钱，手里又没钱，你会怎么办？是选择跟亲戚朋友借钱，还是选择小额贷款？
在学校上学期间想买高额衣物，高价球鞋，父母又不给钱，怎么办？成年人手里没钱，想买房买车，手里贷款这个月不能按时还，怎么办？
在我们急得焦头烂额的时候，这时候就会有种小广告吸引我们的注意了。
这些小广告都是“套路贷”，大家千万不要相信。
有这样一家公司靠着非法小额贷一年获利20多亿，而这些钱都是受害者的血汗钱堆积而成，全国有近25万人上当受骗。
01 贷平台的套路
让我们回到案件中，去了解套路贷的背后秘密，从而学会拒绝套路贷。
在2019年3月16日，警方成功捣毁六个套路贷的窝点，案件全称“兰州2·12专案”。
警方一共出动六支小队，多个城市同时出击，一举捣毁六个犯罪窝点，总共抓捕百余人，扣押和冻结案件的钱财和物品高达11亿元。
这一起重大的 络“套路贷”案件，是怎么被警方一步一步侦破的呢？
起初这是一场无人 案的案件，是兰州 警在 络上例行巡查时，发现了端倪，有几个APP的风向评论都是涉及贷款的言语， 警顺着追查下去。
兰州 警找到了张某，他们在 络上查询到张某可能被骗，特地来找张某了解情况。
2019年2月，在兰州经营小饭店的张某，在饭店里等来了两名民警的走访调查，民警向张某说明来的原因，并询问张某是否使用过借贷软件。
张某有向民警坦白，自己之前使用多个贷款软件而自己也确实出现过逾期不能归还的现象，而且最后还款的金额已经超过了本金。
民警询问他，遇到这种情况为什么不 警？张某由于比较好面子，所以未曾 警，只是心里想着把贷款还上就行了。
民警在 络上了解到不仅仅是张某一人出现这种情况，民警们先后对五个人都进行走访调查，发现五个人被骗的方法如出一辙，应该属于同一家贷款公司。
从2018年12月开始 络巡查民警陆续发现有一些软件打着菜谱和天气的名义，实则暗地进行小额贷款。
发现这些软件的下载平台不正规，也有很多 友在下载页面对软件进行评价，都说这些软件是黑平台的贷款软件。
软件的表面都是甜美清新可人的图像和名称，但实则背地里藏着贷款信息和贷款的恶意链接。
只要有人下载这些软件，软件的后台就会弹出贷款连接、贷款超市、贷款通道等等去诱导人们去使用这个套路贷软件。
起初张某只是借1000块钱，但是实际到手却只有700块钱，因为他所使用的软件平台里扣除了借款的3/10。
这一部分也被叫做“砍头息”，意思就是拿到借款之前， 贷平台就会固定的扣除借款的3/10。
这些套路的APP只是靠着这“砍头息”盈利吗？其实并不是，这后面还有巨大的利益集团，这些假冒APP的背后有着巨多的 贷平台，而这些 贷平台后面还系着众多的催债公司。
他们用假冒APP作为门面，然后利用 贷平台收取高额利息，最后利用催债公司保证自己的权益，这些行为就已经形成了套路贷的特征。
根据这些特征，民警们可以断定这一个诈骗集团就是套路贷集团。
而这一链条竟然涉及到了全国25万人，由于这起案件涉及到的人数巨多，金额巨大，所以兰州警方打算在无人 案的情况下主动进行抓捕行动。
警方想要尽早的破案，尽早的抓捕这个团伙，早抓捕一天，就会减小受害者被骗的几率。
警方首先对受害人进行笔录问卷，想要弄清套路贷的整个流程。
第一位受害人张某，已经40岁的他靠着自己的小餐馆养活一家老小，父亲因病住院，每个月也需要高额的费用，儿子女儿也在上学，也少不了开销。
而自己的小餐馆也需要进货压钱，遇到生意不好的时候，一天也没有盈利。
这个时候手头就比较紧张，甚至没有钱准备第二天的饭菜，而不准备第二天的饭菜，又没办法迎接客人。
张某每次进货只是缺少一千至两千元，只要第二天有客人来吃饭，盈利的钱就可以用来还款。
每次都是一两千元的资金缺口，张某不好意思向身边朋友借取，这时候他就想到了小额贷款。
张某在 上看到广告说小额贷款不用抵押，当天就可以放款。看到这样的广告张某就心动了，心想今天借明天就还。
这样能保证饭店正常运营，也不用张嘴向朋友借钱，而自己饭店一旦有了收入，就可以马上来还款。
张某向民警介绍说，他是在“甜兔”APP借款，他第一次借款2000元，而借款平台要求七天后还款。
但是他借款2000元后，到手里实际只有1400元，剩下的600块钱作为了“砍头息”。
张某一来二去的借款，发现这种借款APP虽然利息有点高，但是比较方便。
久而久之，一旦有资金周转不开的时候，张某就把眼睛瞄向了借款APP，但是总有还款不及时的情况。
遇到不能及时还款的时候，APP的客服就会向张某推荐另一款借贷平台的软件，让其还款。客服真的有这么好心吗？
其实客服所推荐的另一个新的贷款APP也是属于同一家公司的，张某只能通过一个贷款平台去还另一个贷款平台的金额。
如此的操作下，张某已经下载了近100个贷款平台的APP，张某每天都要在不同的平台还款，要不然就会出现逾期的情况。
张某有100个贷款平台，平均下来他每天需要偿还8万元左右。
02 无力偿还，套路一环又一环
那有人说，如果这个钱我没有，钱还不上，那借款平台能拿我怎么办呢？
如果贷款平台的钱逾期不能偿还的话，贷款平台就会收取高额的惩罚金，这种惩罚金费用会很高。第一天逾期不还，那第二天需要还全部金额的10%。
我们拿两千块钱举例，如果逾期一天，那么第二天需要还2200元；如果逾期两天，那么第三天需要还款2420元。
这样累积下去，惩罚金的金额早就超过了原本的本金。
不只是惩罚金额巨大，而且这款平台会对借款人进行骚扰，给借款人的所有通讯录好友进行打电话谩骂，包括进行恶意PS照片的发送。
在借款之前， 贷平台会将借款人的通讯录和通话记录等一切信息进行拷贝，就是为了防止借款人不按期归还。
而借款人当时往往着急用钱，也就忽略了这一点，全部将个人及朋友信息提交上去，这也就给了贷款平台骚扰亲戚朋友的一个机会。
面对每日的骚扰电话和每天还不完的借款，使得张某每日忧心忡忡，连妻子都想和张某离婚。
据张某统计，他在贷款平台一共借了42000元，但是到最后一共还款二十四万多元，其中有20万都是贷款的利息。
贷款利息数额之大，20万都让借款平台揣进了钱包，而张某借的本金也只是利息的1/5。
这样的事情不止发生在张某一个人的身上，在孙某的身上也发生了贷款的利息大大地超过了借款本金的事情。
2014年9月份，孙某为了还款在 贷平台上进行借钱，据孙某讲她第一次借款3000元。
她在 贷平台打款之前也同样提交了自己的身份证正反面，还有通讯记录以及三个担保人的信息，只有提交了个人信息平台才能打款。
在平台打款时，孙某和张某情况一样也扣除了砍头息，同样借了3000块钱的孙某到手里也只有2400元。
久而久之，孙某的逾期还款也是利滚利，越滚越多，她最多的时候一天要还近十个平台的贷款额度。
由于孙某是女孩，这些 贷平台竟然威胁孙某要将PS过的孙某照片发给通讯录的所有人，并且在各个平台上展示。
这些恶意P过的照片对孙某造成了巨大的影响，因为还不上钱，孙某还有过轻生的念头。
由于她的逾期还款，借贷平台给她通讯录在内的所有人每天打骚扰电话，这导致身边的人也没有人敢借钱给孙某，所以孙某的逾期 贷越来越多。
最终孙某终于还清借贷，一共借款80万，而自己最后还款近120万。
民警给大家算了一笔账，假如每个人最低借款是3000元，那么这样的逾期还款每个人平均要还到5万以上，而这中间差的四万七千元差价全部进入了贷款平台的钱包。
民警找到了其余的受害人，发现这一个团伙竟然涉及四个城市的六个窝点，兰州民警立刻成立专案组。
2019年2月12日，兰州警方对此开始展开行动，他们找到了这些 贷平台后面的催债公司。
这些催债公司的地域很广阔，分布很散，兰州警方立刻组织六支小分队，打算逐个击破。
兰州警方刑警支队大队长摸清了这家公司的套路，他们利用互联 的漏洞，研发假冒的APP，通过用户的登录获取用户的信息，将这些用户变为他们的受骗目标。
有了受骗目标，这些 络贷款平台将实施计划，与受骗目标签订电子贷款合同，然后再利用催债公司进行非法催债。
这家套路贷公司的法人是王某，这家公司具备齐全的部门，技术部，财务部，市场部办公室总共四个大部门，旗下员工共有二百余人。
王某的这家公司只负责寻找受骗目标以及 络贷款的发放，然后遇到逾期不还的，他们便采取催债公司讨债。
王某与多家催债公司合作，王某采用了很聪明的一个办法，可是他的聪明没有用在正经的地方。
王某下发催收任务，然后对这些催债公司进行考核，如果催债公司超额完成目标，那么王某会给他们一定的奖励。
如果没有完成目标，王某将会进行扣钱，甚至不与他们进行合作。这使得各催债公司之间有了攀比心理，使得王某更加有利可图。
03 涉案金额巨大，抓捕归案
多地民警暗中走访调查将近一个月的时间，终于摸清了这家公司以及旗下催收公司的门店和位置，有了确凿的证据，准备进行收 工作。
在2019年3月15日的晚上，民警们决定将这些不法分子一 打尽，在暗中进行抓捕活动，涉及的多个地方民警集体出动。
民警们蹲守一整晚，终于在2019年3月6日早上8点将贷款平台法人王某抓捕归案。
民警们对王某的家里进行搜查时候发现家里共有用皮箱装着的现金2376万元，还有170公斤的黄金，家里超豪华装修，无数豪车总价值近4000万元。
在杭州、西安、合肥、亳州等地同时展开抓捕，总共抓捕犯罪嫌疑人五百余人。
审问的时候发现王某这一团伙一年竟然可以盈利超20亿，其中王某就分得了4亿，而这二十多亿的资金都是像张某和孙某那样，通过借款人利滚利得来的。
王某承认自己在进行灰色地带的钱财犯罪，自己存有侥幸心理，他对于自己的罪行也供认不讳。
王某说自己之前就是从事互联 行业的，他研究出了AB双面的软件。
就是有两个软件结合到一起，“面子软件”就是简单的天气预 或者小菜谱等等，“背后软件”却是借款平台。
王某抓住了借款人心里想法，他认为借款人如果从一个平台上借款还不上的话，肯定会再从另外一个平台上借款。
他看透了借款人的想法，于是他开发了多个平台的借款APP。
让这些借款平台APP相互抵用、相互借款、相互补窟窿，结果这个窟窿只能是越补越大，越补越深，到最后借款人往往偿还不上。
当时借款的两千三千元，到最后借款人往往却需要车子，房子来抵债。
上文中的张某和张某等人，都是陷入了“套路贷”的谜团之中，没有分辨出“套路贷”，从而让自己和家人背上巨额的金额债务。
严防套路贷，套路贷拥有的五个最明显的特征：
- 制造民间借贷假象，让借款人以为是小额贷款公司，与被害人签订借款合同，制造出民间借贷假象，以违约金，保证金等多种形式骗取受害人签订高额的借款合同以及房产抵押合同。
- 贷款公司制造假的银行流水，假的信用卡流水，恶意造成被害人已经取得合同所借全部款项的假象。
- 单方面认定被害人违反约定和合同的，并要求被害人立刻偿还虚高借款。
- 恶意累计借款金额，采取多个借款平台相互转换，与被害人签订新的虚高借款合同，从而进一步累计借款金额。
- 软硬兼施地讨要借款，向借款人提起虚假诉讼的，通过各种方式对被害人和亲戚朋友进行敲诈勒索。
国家规定以虚构借款事实，以非法占有为目的骗取钱财，采用诈骗手段实施暴力、威胁、虚假诉讼等手段进行借款帮助非法贷款机构实施故意伤害、非法拘禁或者滋扰借款人和家人朋友正常生活的都被认定为套路贷。
《中华人民共和国刑法》《最高人民法院最高人民检察院公安部司法部关于办理黑恶势力犯罪案件若干问题的指导意见》，对于以非法占有为目的，假借民间借贷之名，通过“虚增债务”“签订虚假贷款协议”“制造资金走账流水”“肆意认定违约”“转单平账”“虚假诉讼”等手段非法占有他人财产，或者使用暴力、威胁手段强立债权、强行索债的，应当根据案件具体事实，以诈骗、强迫交易、敲诈勒索、抢劫、虚假诉讼等罪名侦查、起诉、审判。
自2021年起，法律规定有非法借贷行为是不用还款的，一是高利贷，对于年利率超过36%的这部分贷款不需要还，二是套路贷，套路贷产生的债务是非法债务，是需要偿还的，三是“砍头息”欺骗借贷人。
法律对套路贷有了更明确的规定，更加保护了公民的合法权益。
如果在身边遇到了这非法套路贷，借款人不要慌张，不要选择妥协，更不要惧怕不法分子的威胁，恐吓。
要第一时间寻求民警的帮助，保证自己的人身安全和财产安全，学会用法律的武器来保护自己。
千万不要轻易相信 络上的小额贷款广告，遇到零抵押，零担保的一定要注意了，一定要擦亮眼睛，谨防 络诈骗。
参考文献
1，央视 ：查获2376万现金时他崩溃了？骚扰催债电话打遍通讯录却无人 案
2，《今日说法》：无人 案
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